刷卡消費的違約金太高,能不能減輕?

文:雷皓明(認證法律人)
  • 張學昌(認證法律人) 0
    刊登:2018-10-24 ‧ 最後更新:2019-06-18

    本文

    使用信用卡進行消費,如果沒有依照約定的期限、金額繳款,有可能需要負擔另一筆違約金(也稱作「滯納金」)。

    不得濫收違約金
    過去我國信用卡契約未受管控時,債務人除了本金、利息以外,逾期尚須支付高額違約金承擔鉅額債務。
    現在依照信用卡業務機構管理辦法第48條[1],如果持卡人沒有在約定繳款日截止前付清當期最低應繳金額,發卡機構應依照主管機關的規定收取違約金,不得濫收。對此,我國信用卡主管機關金融監督管理委員會發布函釋[2]規定,發卡機構自2011年起應依照下列規則收取違約金:
    違約金只得採「固定金額」計收,不得使用利率的方式。
    最高連續收取期數不得超過「3期」。
    第一、第二及三期的違約金收取上限分別為新臺幣「三百元、四百元及五百元」。
    2011年以前違約金該如何處理
    針對2011年以前已經發生的違約金債務,並無法適用上述規則,因此仍可能有違約金過高的問題(例如,以當事人遲付款項的10%計算違約金)。此時當事人可以依照民法第252條[3]請求法院酌減違約金,若當事人未主張,法院也可以自行依照職權減少違約金的金額。
    如何判斷違約金的高低?
    我國法院認為,須依一般客觀事實,社會經濟狀況,當事人所受損害情形及債務人如果依約履行時,債權人可享受之一切利益為衡量標準。另外,如果已經返還了一部分的債務,依個案律師主張與法官判斷,可以比照債權人已經收到的利益(款項),減少金額[4]

    註腳

    1.   信用卡業務機構管理辦法第48條:「發卡機構因持卡人未於當期繳款截止日前付清當期最低應繳金額,而約定向持卡人收取違約金時,其收取方式應依主管機關規定辦理。」
    2.   金管銀票字第10040000140號
    3.   民法第252條:「約定之違約金額過高者,法院得減至相當之數額。」
    4.   最高法院96年度台上字第107號民事判決
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