想避免老了錢被騙走，可以選擇「安養信託」嗎？

一、什麼是安養信託^[1]？

（一）什麼是信託？

在討論安養信託之前，先說明一下什麼是「信託」。信託是委託人將財產交給受託人，請受託人依照約定或遺囑記載的方式管理這筆財產、照顧受益人^[2]。除此之外，還可以另外找信託監察人監督受託人、幫受益人發聲^[3]，確保信託順利運行。例如Ａ退休後跟銀行簽信託契約，把退休金交給銀行管理，由銀行每個月撥付2萬元給自己當生活費，避免自己亂花錢或退休金全部被騙走，並由A的兒子和女兒2人共同擔任信託監察人。

（二）為高齡者、身心障礙者規劃財產的安養信託

廣義的安養信託是指「保障老年退休生活」為目的的信託制度，目前國內許多政府許可兼營信託業的銀行等機構^[4]（以下簡稱金融機構），眼見高齡化社會來臨，逐漸提出多元的信託服務，包含：留房養老信託、有價證券信託、不動產信託等^[5]，讓擁有不同類型資產的高齡者，都可以享有信託保障的機會。

而狹義的安養信託，依照金融監督管理委員會獎勵金融機構辦理的「高齡者安養信託」，必須同時具備以下3個要件^[6]：（見圖1）

1. 老年安養的財產管理、安養照護、醫療給付等；
2. 受益人有一位的年齡55歲以上；
3. 不是單純設立以特定金錢信託投資國內外有價證券的。

除了高齡者以外，在信託業推動信託2.0計畫評鑑及獎勵措施第6條^[7]當中，也將符合身心障礙者權益保障法第5條^[8]的身心障礙者，列為安養信託的受益人之一，因此，安養信託的對象除高齡者外，也同時包含了身心障礙者。

二、安養信託的功能

承接上述安養信託的定義，我們可以知道安養信託實際上具備財產管理、安養照護、醫療給付等功能，究竟安養信託制度如何具體地發揮保障高齡者的公益目的，可以試著從以下幾個角度觀察。

（一）得事先安排、確保高齡者「生活與醫療開銷的金錢來源」

安養信託可將高齡者的財產（可包含現金、不動產、動產、公司債、股票、違章建築等），一次或分次預先交付予金融機構，讓金融機構藉由開立專款專用的「信託專戶」，以定期或不定期給付的形式，將信託專戶內的財產，提供給高齡者支付長期的生活與醫療開銷^[9]。藉由金融機構對信託財產的管理制度，以及信託財產不會被強制執行^[10]等特色，確保高齡者有穩定的金錢來源支持。

（二）得配合意定監護制度，延續高齡者「財產安排自主意思」

如果高齡者擔心未來可能會因為老病而意識不清、失智等問題，自己的老年規劃無法被貫徹實行，也可以讓安養信託搭配民法的「意定監護」制度。高齡者可以依照民法第1113條之2第1項^[11]規定，在意識清楚的狀況下，自行選任信任的監護人，未來因老病喪失意思能力而受監護宣告時^[12]，即可由當初選任的意定監護人^[13]依照意定監護契約的約定，代將受監護高齡者的財產交付信託，或變更調整信託契約的條款。兩個制度的搭配，可以讓喪失判斷或辨識能力的高齡者受監護宣告後，仍有意定監護人依約延續高齡者對於財產安排的自主意思。

（三）得配合老人福利照護機構，完善規劃高齡者的「安養照護機制」

如果高齡者另有生活照護等實際需求，依照信託法第25條^[14]規定，金融機構可同時與經政府立案的安養機構合作，例如由安養機構照料高齡者的生活，金融機構按月定期給付費用給機構的形式。藉由鼓勵金融機構與醫療、長照、安養機構等跨業結盟的形式^[15]，讓安養信託制度除了保障財產的層面以外，提供包含：醫療照顧、居家清潔、輔具裝修等服務，以落實高齡者在財務與生活的雙重照護。