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民間借貸用「三分利」是合法的嗎?


民間借貸「三分利」是合法的嗎?
翻過法條沒有定義「三分利」,如果我簽下這樣的借貸契約,利息部分的約定算不算數?


在法律上對於高利貸,分別有民法的規定跟刑法的規定。
民法是規定在第205條:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」
刑法是規定在第344條第1項:「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

民間借貸「三分利」是合法的嗎?利息部分的約定算不算數?
就民法的部分,最高法院有作出判決[1]:「末查,超過法定最高限額利率之利息,依民法第 205 條規定,僅債權人對之無請求權而已,並非約定無效,而可謂其債權不存在。約定利率超過週年百分之二十者,債務人就超過部分之利息任意給付,經債權人受領時,不得認係不當得利而請求返還。又借款人簽發本票交付貸與人以支付利息,係以負擔票據債務為使貸與人受清償之方法,票據債務既未因履行而消滅,原有之利息債務,仍屬存在,自可就擔保利息債務之抵押物行使抵押權。併此指明。」
從上述判決來看,「三分利」的約定是有效的。債務人(借款人)固然可以在「約定利率超過週年百分之二十」(超過年利20%)的部分拒絕清償,但如果債務人已經按照原契約全額還款,也不能再用法律途徑討回來。
這其實是一個現實考量,放款人也是看對象來決定利率的[2]
民間無擔保借貸利息通常為月息二分~三分,也就是等於週年利率百分之二十四~百分之三十六。通常對信用良好的借款人才會讓他採用月息二分,否則一般利率都會採用月息三分。
所以就算是「三分利」的契約,仍然是一個有效契約。只是超過民法規定的「約定利率超過週年百分之二十」(超過年利20%)的部分,借款人可以拒絕清償(利息部分的約定可以不算數)。至於年利20%以內的部分,是合法有效的借貸契約,自不待言。
通常不成立刑法重利罪
刑法有「重利罪」的規定,利息收得太重有可能觸法。那「三分利」會觸犯重利罪嗎?現在的實務見解多半採否定見解。理由是[3]
刑法規定中的所謂「顯不相當」,於判斷上,除按利率高低外,亦須就原本數額大小、借貸期間長短、借貸時之平均利率水平、貨幣貶值速度、地方上借貸慣習、當地總體經濟趨勢等因素綜合考慮,始足判斷利息是否達於令一般人無法接受之顯不相當程度。並非僅以行為取得超過法律所定之利息為標準,還必須視個案依原本與利息、行為時與行為地之借貸以及金融市場動態等,作客觀認定 (法85檢〈二〉字第二七四五號函請參閱)。
所以月息三分的借貸(三分利),雖然超過民法第 205 條最高約定利率之限制,衡諸現時社會一般交易習慣,尚且不能認為顯然有特殊之超額,自然難令借款人負擔刑法第 344 條的重利罪責。 

註腳

  1.   最高法院 87 年台上字第 1454 號民事裁定
  2.   劉修言(2016),《<司法走廊>幾分利才會被當成重利處罰》。
  3.   參考:臺北市政府警察局《警政法令參考案例00091》。
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LU0000041(一般會員) 2019-06-18 12:29:15
謝謝王大明先生解說。 結論清楚有幫助:「三分利」的契約,仍然是一個有效契約。只是超過民法規定的「約定利率超過週年百分之二十」(超過年利20%)的部分,借款人可以拒絕清償(利息部分的約定可以不算數)。至於年利20%以內的部分,是合法有效的借貸契約。
匿名(認證法律人)
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2019-06-17 23:38

三分利指的是「1個月利息3%」,如果以12個月來看,年利率就是36%(3% x 12 = 36%)。

民法對約定利率的規定放在民法第205條[1]:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」

如果簽訂三分利的借貸契約,年利率超過20%的部分(36%-20%=16%)債權人沒有請求權,這時候債權人向債務人請求返還借款時,債務人可以只返還本金以及符合法定利率的部分(20%),超過法定利率的部分(16%)不必返還。

 

延伸閱讀:法律百科網站文章:雷浩明、張學昌(2018)《貸款有無利率上限?碰到高利貸應如何處理?

註腳

  1.   民法第 205 條:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」
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