詐領保險金，刑事責任來敲門

保險的功用在於分散社會中各種可預見或不可預見的風險，但對一些有心人士而言，利用繳納少額的保險費用，來獲取高額的保險金具有無法抵擋的吸引力，以致於保險詐保案件層出不窮，特別常見於投保傷害保險（也就是意外險）的情形。例如在投保時，未如實告知自身身體疾病狀況，像是隱匿自己有高血壓及心血管疾病的病史，或是近期引起社會關注的案件「凍腿截肢詐保案」^[1]，兩名年輕男子，自行製造出因意外而導致雙腿受傷事故，向保險公司詐領4千多萬保險金，後經保險公司察覺有異，才爆出此起詐保案件。

既然保險的功用是為了分散無法預料，或無法抗力的事情所導致的風險，如果投保民眾為了領取保險金，而未盡到「據實說明義務」告知保險公司自己的身體疾病狀況，或假造疾病、受傷的原因，對於保險公司而言，將有理賠不完的案件，而且對於誠實告知的投保民眾而言非常不公平，以下便說明「據實說明義務」是什麼？若未如實告知身體疾病狀況、或假造疾病或意外事故來詐領保險金，會有什麼刑事責任？

一、據實說明義務是什麼?

（一）對於保險公司詢問的事項，要誠實說明

保險法第64條第1項規定^[2]，在和保險公司訂立保險契約時，對於保險公司的書面詢問，必須誠實說明，不可以說謊或有所隱瞞，這就是據實說明義務的明文規範。

（二）為什麼要有據實說明義務？

據實說明義務的核心精神是「誠信原則」，「誠信原則」是一種道德約束，而現代社會將這個重要的道德約束納入法律當中，要求參與法律行為的當事人，必須誠實地做到應盡的義務，在行使權利時也不可以侵害他人的權利。

運用在保險契約上，民眾跟保險公司簽訂保險契約就是法律行為，因此雙方都會受到誠信原則的約束。保險公司應該要明確告訴投保的民眾契約內容保障什麼，投保的民眾必須盡到誠實告知義務，將自己的身體狀況、工作背景，以及保險事故為什麼發生等，任何「能影響保險公司估算保險事故發生風險」與「判斷是否理賠、理賠多少」的重要事實，誠實地告知保險公司，如此才是公平的法律行為^[3]。

二、詐領保險金，會有什麼刑事責任？

「詐」領，代表著投保民眾在簽訂保險契約時，有刻意隱瞞疾病、提供不實的診斷證明等未盡到據實說明義務的行為，或者是在投保後，以製造虛假意外疾病或事故的方式欺騙保險公司，導致保險公司誤判保險事故確實是出自於無法預料、無法控制才發生，而支付保險金。

（一）可能會成立詐欺取財罪

詐領保險金的事件，目前法院的見解^[4]認定應成立「詐欺罪」，詐欺罪成立的必備要件必須是^[5]：犯罪人出自於為了自己或其他人的利益，因此使用欺騙他人的方法，使他人受騙，因而基於自願而主動交出利益或財物，結果導致他人財物的損失。

而多數法院見解認為詐領保險金的行為，與詐欺罪成立的必備要件完全契合，投保民眾故意告訴保險公司不實的資訊，讓保險公司相信保險事故真的發生了，而心甘情願支付保險金，但實際上根本沒有保險事故的發生，也因此導致了保險公司財產損失。因此，詐領保險金的行為，將成立刑法詐欺罪，投保民眾是可能被判處5年以下有期徒刑、拘役或被科處罰金的。

（二）還可能成立文書犯罪

詐領保險金除了可能成立詐欺取財罪外，若是拿不實的診斷證明書、病例、收據以裝病的方式騙取保險金的話，根據個案事實不同，還可能成立偽造文書罪、業務上登載上不實罪，以及行使不實文書等犯罪^[6]，讀者千萬不可因一時貪念失慮，小看詐保這件事情應負的刑事責任！