保了強制險，發生車禍保險公司卻賠給對方－－什麼是交叉理賠？

一、強制汽車責任保險理賠對象（見圖1）

（一）強制險是賠給「乘客」和「車外第三人」

強制汽車責任保險之所以要求車輛所有人都需要投保，目的是要保障因為交通事故而受傷或死亡的受害人^[1]，不過強制汽車責任保險特別的地方在於理賠對象是「乘客」或是「車外第三人」的傷亡^[2]，如果是被保險人（也就是案例中的駕駛）自己因交通事故所導致的受傷，不在強制汽車責任保險理賠範圍內。

此部分是因為強制汽車責任保險屬於「責任保險」，要移轉給保險公司的風險為「責任風險」^[3]，也就是被保險人保的是，「把要對別人負的賠償責任轉給保險公司」，而非被保險人自身的損失。因此，只有「乘客」或是「車外第三人」，或是他們的遺屬（在受害人死亡的情況下），才能夠向保險公司請求保險給付^[4]。

（二）什麼時候才會例外賠給被保險人（駕駛）？

但有個例外情況，如果被保險人已經先賠償給受害人，則在法律規定強制汽車責任險理賠的金額、範圍內，可以向保險公司請求給付。例如被保險人已經賠了受害人的醫療費用^[5]，可以向保險公司請求；但如果被保險人先賠的是受害人車子的維修費，因為強制險沒有包括維修費，保險公司依法就不用付這筆錢給被保險人（駕駛）。

不過例外中還有一個例外，就是如果請求權人（受害者、遺屬）跟被保險人約定「保險給付不扣除賠償金額」，則被保險人理賠後，就不能夠向保險公司請求給付^[6]。

（三）什麼是交叉理賠？

上面有提到，強制險原則上不是賠給被保險人，所以當發生車禍時，應該要向對方投保的保險公司提出理賠申請（而非自己投保的保險公司），也就是所謂的交叉理賠。

二、案例說明

（一）案例一

在案例一中，B對於A來說，是「車外第三人」，所以B可以向X保險公司請求理賠。但是，A自己是駕駛（X保險公司的「被保險人」），既不是「乘客」，也不是「車外第三人」，所以無法向X保險公司請求理賠。而相對來說B也是相同的情況，不能向自己投保的Y保險公司請求理賠，反而是A可以向Y保險公司請求。也就產生了A、B投保強制險，保險公司卻賠給對方的交叉理賠情形。

（二）案例二

在案例二中，C對於A來說屬於「乘客」，所以C可以向A的保險公司請求理賠。但是，如同案例一，A既不是「乘客」，也不是「車外第三人」，所以反而無法向自己投保的X保險公司請求理賠。