大哉問 —關於保險利益的三兩事

依據保險法第17條的規範，保險利益指的是要保人或被保險人與保險標的間有利害關係^[1]，這種利害關係就被稱為保險利益。

例如：A名下擁有一間房屋，如果房屋發生火災，遭受損失的人是A，所以A對這棟房屋有保險利益，可以投保火險，但房屋發生火災原則上不會對同事B產生損失，所以B對房屋沒有保險利益。

一、如果沒有保險利益，可以買保險嗎？

原則上沒有保險利益就不能投保。

依據保險法，保險契約生效的前提必須具有保險利益，不管是哪種保險類型的保單，都必須要有保險利益，才是一張有效力、保障的保單，否則買了也是無用的，因此，如果Ｂ拿A的房屋來投保，就算投保成功，在法律上也是無效的保單^[2]。

二、不同類型的保單的保險利益內容都一樣嗎？

不同類型的保單的保險利益不一樣。

保險契約可以依照不同保障內容，區分成兩種類型，分別是財產保險以及人身保險^[3]，這兩者保障的內容不同，財產保險保障的內容是「投保的財產」，例如：房屋、昂貴的名畫、車子、現金或首飾^[4]，保險利益在於要保人或被保險人對於財產的利害關係，如同前面的Ａ對於自己的房子有利害關係；人身保險保障的是「被保險人的生命、身體或健康」，保險利益在於要保人對被保險人的生命、身體或健康，在經濟、精神或感情層面的利害關係^[5]，所以兩者的保險利益是不一樣的。

三、人身保險的要保人，對於哪些人才有保險利益呢？

保險法第14條到第16條、第20條^[6]分別針對不同保障對象的保險利益有相對應的規範，其中保險法第16條規定，在人身保險中，要保人只對於特定的對象才有保險利益，也就是說，民眾只能替保險法第16條規定的人投保人身保險，否則保險契約會無效，這些人包含^[7]：

（一）本人或本人的家屬

1. 本人

本人指的是簽訂保險契約的人，也就是要保人自己，本人對於自己的生命、身體、健康自然存有保險利益，可以購買人身保險。

2. 家屬

家屬指的是，除家長以外，不限於親屬關係，也不一定要登記在同一個戶籍，以永久共同生活為目的，而同住的人^[8]。例如：同住的叔叔與姪子、阿公與孫子才有保險利益。

3. 有扶養義務就一定有保險利益嗎？

實務上對此有不同看法，有法院認為，保險利益與扶養義務的本質並不相同，不能以有扶養義務就推論一定有保險利益，也就是說，即便已經結婚在外獨立生活的女兒對媽媽負有扶養義務，但女兒既已在外獨立生活，沒有與媽媽共同生活，所以不是保險法所規定的家屬，媽媽對於女兒沒有保險利益，無法為女兒投保人身保險^[9]。

也有不同法院參考金融監督管理委員會在2018年針對保險法第16條提出的修正草案理由^[10]，認為現行規定過度限制，對於民眾實際上的投保需求反而產生不便利，因此，如果是配偶或直系血親等，雙方有扶養關係，且有投保人身保險需要的話，要保人對這些人也有保險利益^[11]。

要注意的是，除了法院的看法不同，不同保險類型（例如：壽險、意外險、醫療險）與不同保險公司所認定的家屬範圍不見得一樣，購買保單之前，建議進一步詢問保險公司承保的家屬範圍。

（二）供給生活費或教育費的人

指的是現實生活中負有扶養義務的人，及實際給予教育費或生活費的人^[12]。被給予生活費或教育費的人在購買保險時，可以以給予教育費或生活費的人為被保險人購買人身保險。例如：舅舅每個月都會給剛成年、還在念書的姪女零用錢作為生活費，如果哪天舅舅生病無法工作賺錢、或是因病去世，對姪女極可能造成經濟上的困境時，姪女就可以以自己為要保人、舅舅為被保險人，購買人身保險。

（三）債務人

指的是欠別人財物的人。當債權人擔心萬一債務人死亡，自己的財物恐討不回來時，可以以債務人作為被保險人，購買人身保險。

（四）為本人管理財產或利益之人

指的是幫他人管理財物或利益的人，例如：公司董事、總經理、遺產執行人等，也就是說，總經理是替公司掌管重要營運資料、軟硬體的人，若他死亡對公司來說是損失。因此，公司法定代理人（老闆）可以以公司名義為要保人、公司總經理為被保險人，購買人身保險。

在財產保險，要保人或被保險人必須對財產有保險利益才能投保，在人身保險，要保人只能為法律規定的特定人投保，並不是說有錢就可以買，在沒有保險利益的情況下，即使購買了高額的保單，還是無法受到保險契約的保障。